Кредитная политика и кредитная культура

Сочетание факторов, формирующих кредитную среду, которая определяет конкретное поведение обеих сторон кредитного процесса в банке, называется кредитной культурой. Уровень кредитной культуры банка определяет отсутствие или наличие в банке Кредитной политики. Кредитная культура банка эффективна в том случае, когда она соответствует задачам, целям и миссии банка.

О том, что в банке есть кредитная культура, говорит следующее:

• - все задействованные в кредитовании подразделения банка работают слажено;
• - регулярное проведение тренингов по переподготовке и подготовке персонала;
• - минимальный показатель отклонений от Кредитной политики;
• - приемлемый баланс между объемом прибыли и качеством кредитов;
• - в приоритете банка прежде всего качество;
• - учет возможности спада в экономике во время сделки;
• - независимый и сильный кредитный контроль;
• - кредитные решения направлены на улучшение культуры кредитов банка.

Состояние кредитной культуры нуждается в постоянном отслеживании руководством банка. Об ухудшении кредитной культуры можно узнать по признакам:

• - частные интересы находятся в приоритете;
• - кредитные принципы не выполняются.

Ухудшение кредитной культуры происходят по следующим причинам:

• - заинтересованные стороны имеют свой личный интерес;
• - конкуренты оказывают сильное давление;
• - конфликтные ситуации личных интересов;
• - прибыль стоит на первом месте;
• - кредитная информация, предоставляемая заемщиком, - неполная.

Формализованная Кредитная политика дает банку следующие преимущества:

• - понимание всех участников кредитного договора о четком распределении ответственности и полномочий;
• - правила работы с клиентами документально оформляются;
• - существование отлаженных алгоритмов действий;
• - уменьшение временных и финансовых потерь;
• - руководство банка регулярно проводит обучение и повышение квалифицированности сотрудников.

01.08.2013